Hur bakar man in ett billån i sitt bostadslån?
Du bakar in ett billån i bostadslånet genom att höja ditt bostadslån och använda de pengarna för att betala av ditt billån. Var bara medveten om att det kan tillkomma kostnader både för att utöka bolånet och för att lösa billånet i förtid.
Kan man baka in ett billån i ett bostadslån?
På sätt och vis är det möjligt att baka in ett billån i ett bostadslån. Egentligen är det dock inte så att billånet blir en del av bostadslånet. I stället kan du bli av med ditt billån genom att låna mer på bostaden och betala bilen med de pengarna.
Det här går inte att göra när du lånar till en helt ny bostad. Då ska hela bolånet gå till att betala själva bostaden du vill köpa. I det fallet kan du alltså inte låna extra på bostaden för att täcka in skulden på ett billån.
Om du däremot redan äger en bostad som inte är fullt belånad kan du ansöka om att höja lånet på den bostaden. Får du låna mer pengar kan du sedan använda dem för att betala av billånet. På så sätt har du bara ett lån kvar att hålla reda på. Förhoppningsvis kan du även få lägre ränta på det lånet.
Du kan också använda den här lösningen direkt vid bilköpet. Då behöver du varken teckna ett billån eller spara ihop pengar till köpet, utan finansiera din nya bil med bostaden i stället.
Fördelar med att baka in billånet i ett huslån
- Chans till lägre ränta
- En skuld mindre att hålla koll på
- Bättre kreditvärdighet med färre lån
Är det bra att baka in billån i bostadslån?
Många gånger är det billigare med ett högre bostadslån än att ha ett billån vid sidan av det. Men det är inte alltid så. Flera olika faktorer avgör om du tjänar på att baka ihop lånen eller inte.
Saker att kolla upp innan du bakar in billånet i ett bostadslån
- Har du låneutrymme kvar på bostaden? En bostad kan bara belånas till högst 85 % av sitt marknadsvärde. Du måste alltså ha lägre belåningsgrad än så för att kunna höja bolånet mer.
- Har bolånet bättre ränta än billånet? Räkna på om du faktiskt tjänar på att baka ihop lånen innan du bestämmer dig. Titta på vad den totala månadskostnaden blir för ett högre bostadslån jämfört med bolånet plus billånet du har i dag.
- Kostar det pengar att lösa billånet? I vissa fall behöver du betala långivaren för utebliven ränta om du vill lösa billånet i förtid. I så fall kan stor del av de pengar du vill spara försvinna i onödan.
- Måste jag amortera mer om jag höjer bolånet? Om du höjer bolånet över en viss gräns kan du behöva öka din amortering, det vill säga betala av större andel av bolånet varje år.
- Är det värt kostnaderna för pantsättning? Att höja bolånet innebär också kostnader för pantbrev om det gäller ett hus och pantsättning när det gäller bostadsrätt.
Omvärdera eller amortera för att sänka belåningsgraden
Har du inget utrymme att baka in ett billån i bostadslånet behöver du sänka belåningsgraden. Det finns två sätt att göra det på.
För det första kan du omvärdera din bostad. Då kan du få upp bostadens marknadsvärde, vilket gör att du kan låna mer på bostaden än du kunde tidigare.
För det andra kan du helt enkelt amortera på bolånet en tid innan du ansöker om höjningen. Ju mer du sänker din skuld, desto lägre andel av bostadens värde är upplånat. Då får du också utrymme att öka belåningsgraden igen om du vill baka in ett billån.
Amorteringen påverkas när du höjer bolånet
För bostadslån finns något som kallas för amorteringskrav. Det betyder att du måste betala tillbaka en viss andel av lånet per år, beroende på vilken belåningsgrad du har.
Har du lånat upp minst 50 % av bostadens värde måste du amortera minst 1 % av bolånet per år. Överstiger bolånet 70 % av värdet är det minst 2 % du måste amortera. Dessutom måste du amortera ytterligare 1 % om bostadslånet överstiger 4,5 gånger ditt hushålls totala inkomst.
Tips! Kom ihåg att din bil faller i värde relativt snabbt efter att du köpt den. Amortera därför bolånet i samma takt som värdet på bilen faller för att undvika förlust.
När du utökar bostadslånet för att betala av ditt billån kan det hända att du omfattas av fler av dessa krav än du gjorde tidigare. Om du exempelvis hade belåningsgraden 60 % och höjer till 70 % behöver du betala av mer på bostadslånet nästa gång.
Utökat bostadslån ses som ett nytt lån
Att höja ett bostadslån ses i princip som att teckna ett nytt lån. Det innebär exempelvis att du måste betala för nya pantbrev för ett huslån, och eventuell avgift för pantsättning för bostadsrätt.
Dessutom tas en likadan kreditprövning på dig som när du först tecknade bolånet. Har du tagit fler lån sedan dess eller dragit på dig anmärkningar kan det alltså påverka långivarens bedömning av din ansökan.
Så bakar du in ett billån i ditt bostadslån
Har du kollat upp alla sakerna ovan och bestämt dig för att baka in billånet? Då kan du göra det genom att följa de här stegen.
- Ansök om att höja ditt bolån. Logga in hos banken du har bolån hos och ansök om att höja bolånet med den summa du behöver.
- Teckna bolånet när du får besked. Banken prövar din ansökan och hör av sig till dig. Får du positivt besked kan du skriva på lånehandlingarna och få pengarna utbetalda.
- Betala av ditt billån. Kontakta billångivaren och säg att du vill lösa ditt billån. De kan då tala om för dig hur du ska betala in pengarna.
