Vad innebär effektiv ränta för billån?

Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet, eller i det här fallet för billånet. Det innebär att alla avgifter är inräknade i den totala summan, såsom uppläggningsavgift och aviseringsavgift. 

Genom den effektiva räntan är det alltså lättare för låntagaren att se över situationen och den totala kostnaden i stort.

Hur räknar jag ut den effektiva räntan?

Ekvationen som används för att räkna ut den effektiva räntan kan vara lite svår att förstå sig på för en vanlig konsument. Därför måste bankerna enligt Konsumentkreditlagen ange den effektiva räntan redan i låneavtalet.

Med andra ord behöver du inte räkna ut den effektiva räntan, eftersom långivarna är skyldiga att visa dig den redan i marknadsföringen.

Vad är skillnaden på nominell ränta och effektiv ränta?

Nominell ränta är räntan som banken tar ut för lånet medan den effektiva räntan innebär att alla kostnader, exempelvis uppläggningsavgift, är inräknade.

Den nominella räntan används exempelvis när du och långivaren räknar ut hur mycket du ska betala varje månad och varje år.

Den effektiva räntan är alltså vad lånet egentligen kostar dig per månad och år, även om många av avgifterna som räknas in i den effektiva räntan betalas vid ett enskilt tillfälle. Ett exempel på en sådan engångssumma är uppläggningsavgiften.

Den effektiva räntan är alltså den nominella räntan plus avgifter.

Avgifter utöver räntan gör lånet dyrare

Avgifter som man som låntagare behöver betala utöver själva räntan och lånet i sig gör lånet dyrare. Det kan handla om allt från handläggningsuppgifter och uppläggningsavgifter till fakturaavgifter. I den effektiva räntan räknas alla sådana avgifter in, utöver den nominella räntan.

Eftersom banker och långivare är skyldiga att visa den effektiva räntan till dig som låntagare blir det lättare att jämföra billån.

Vad innebär uppläggningsavgift och aviseringsavgift?

Uppläggningsavgift är en engångsavgift medan aviseringsavgift är en återkommande avgift för lånet.

Kortfattat kan man förklara uppläggningsavgift och aviseringsavgift så här:

• Uppläggningsavgift täcker långivarens administrativa kostnader när du tar lånet.
• Aviseringsavgift är den avgift som tillkommer med fakturorna. De flesta långivare tar en avgift för varje faktura som skickas hem till dig. Om du väljer att betala av billånet månatligen kan aviseringsavgifterna därför snabbt sticka iväg, vilket också innebär att den effektiva räntan blir högre.

Tänk på att vissa låntagare även tar ut en avgift för e-fakturor. Se till att kolla upp det för att få en rättvis bild av hur stora avgifter lånet omfattar.

När man räknar ut den effektiva räntan inkluderar man alltså både uppläggningsavgiften och aviseringsavgiften tillsammans med den “vanliga”, nominella, räntan.

Jämför effektiv ränta för att hitta det billigaste billånet

Genom att jämföra den effektiva räntan för olika lån hittar du enkelt det mest fördelaktiga billånet för dig. Eftersom den effektiva räntan innefattar både den nominella räntan på lånet samt alla avgifter därutöver är den ett bra verktyg att använda för att jämföra hur bra olika lån är.

Med andra ord kan du ställa effektiva räntor mot varandra för att se vilket billån som är bäst. Vissa långivare har så höga avgifter runt om att den effektiva räntan uppgår till flera hundra procent. Då kan det vara bättre att välja någon annan långivare.

Tänk på! Ju längre tid du vill ha på dig att betala av lånet, desto dyrare blir det i slutändan (även om månadskostnaden tycks lägre).

Den effektiva räntan avslöjar alltså till viss grad vilket lån som är bättre än något annat.

Långivarna är skyldiga att berätta vilken den effektiva räntan är

Enligt Konsumentkreditlagen är långivare skyldiga att visa den effektiva räntan för lån. De får, med andra ord, inte dölja några avgifter. Utifrån den effektiva räntan kan man sedan räkna ut vad ett lån egentligen har för totalkostnad. 

Tips! Om du tittar på låntagares reklamkampanjer kan det vara en god idé att slänga ett öga på det finstilta som ofta står längst ner på reklamsidan. Där kan den effektiva räntan framgå om den inte syns någon annanstans.

Kravet på att långivarna måste visa den effektiva räntan redan i marknadsföringen innebär att du som låntagare har lättare att avgöra hur bra ett lån är. 

Lån utan ränta, finns det?

Nej, det finns inget lån utan ränta – åtminstone inte utan effektiv ränta. Vissa långivare utger sig för att erbjuda lån räntefritt, men det är inte helt sant. Den effektiva räntan finns alltid med oavsett, så kika på den. 

Tänk på! Så kallade räntefria lån gäller ofta bara korttidslån och högkostnadskrediter. Då behöver man ofta betala tillbaka inom 90 dagar och förseningsavgifterna är ofta mycket höga.

Väldigt ofta när lånen sägs vara räntefria innebär det en effektiv ränta på hundra, ibland flera tusen, procent. Samtidigt kanske den nominella räntan är noll.

Effektiv ränta för billån hjälper dig välja rätt

Den effektiva räntan är alltså ett bra sätt för dig som låntagare att jämföra olika billån. En tumregel som kan vara bra att ha med sig är: ju lägre effektiv ränta, desto bättre lån. Men det stämmer inte alltid och du bör kolla igenom villkoren noga innan du tar ett lån.