Billån från bank eller bilhandlare – vad är bäst?

Ett billån kan tecknas antingen hos en bank eller direkt via bilhandlaren. Billån från bilhandlare är en smidig lösning, men banker erbjuder fler alternativ för lånet. Det gäller att kolla var du får den bästa räntan.

Smidigt att låna pengar via bilhandlaren

När du lånar via bilhandlaren är det egentligen sällan bilhandlaren som betalar ut lånet. I stället är det ett finansbolag som de samarbetar med. Bilhandlaren är bara mellanhanden mellan dig och långivaren.

Ska du ändå köpa din bil hos bilhandlaren i fråga kan det vara smidigt att teckna lånet direkt via dem. Då behöver inte du sköta själva låneprocessen själv. I stället får bilhandlaren betalt direkt och du behöver bara bekymra dig om din ränta och avbetalning.

Tänk på! Den effektiva räntan räknar in både ränta, uppläggningsavgift och aviseringsavgifter. Den nominella räntan gör inte det.

Se dock upp för att lockas av räntan som bilhandlaren marknadsför. Ofta kan det tillkomma avgifter utöver den som inte går att förhandla bort. Dessutom kan räntan ibland vara tillfälligt låg för att sedan höjas. Titta alltid på den effektiva räntan, som räknar in alla lånekostnader, och på den totala kostnaden på hela låneperioden.

Lånar du hos bilhandlare måste du alltid använda bilen som säkerhet. Det innebär också att du måste betala kontantinsats på minst 20 procent av bilens pris. Kontantinsatsen behöver finansieras på något annat sätt än med billånet, allra helst med sparade pengar.

Fördelar med billån via bilhandlare

• Smidigt med utbetalningen. Billånet betalas ut direkt till bilhandlaren om du tecknar det via dem. Du behöver därmed inte agera någon mellanhand som i vissa fall med banklån.
• Kampanjerbjudanden. Bilhandlare kan ibland ha extra bra räntor för vissa bilmodeller. Kolla bara hur länge den lägre räntan gäller och vilka villkor som gäller under resten av löptiden.

Nackdelar med billån via bilhandlare

• Du måste ha kontantinsats. Hos en bilhandlare kan du bara ta lån med bilen som säkerhet. Då måste du betala minst 20 procent av bilens pris med andra pengar än billånet.
• Begränsat antal långivare. Du behöver teckna avtal med en långivare som bilhandlaren i fråga samarbetar med. Det gör att du har mindre möjlighet att jämföra olika alternativ och priser.

Billån från bank ger dig fler valmöjligheter

Ett banklån är det mer klassiska sättet att låna pengar. De har samma upplägg för kostnaderna som en bilhandlare, det vill säga med ränta och eventuella andra avgifter. Fördelen här är att du har fler valmöjligheter.

Du kan fortfarande låna med bilen som säkerhet om du vill. Men banker erbjuder också privatlån som är utan säkerhet. Då slipper du både kontantinsats och många av de krav som annars skulle ställas på bilen. Du kan dessutom välja att köpa en bil privat i det fallet.

Fördelar med billån från en bank

• Du kan jämföra olika banker. Du väljer själv vilken bank du vill låna ifrån. Därför kan du jämföra billån hos hur många långivare du vill. Chansen är då större att du kan hitta lägsta möjliga ränta.
• Låna med eller utan säkerhet. Banker kan erbjuda både billån och privatlån, varav det senare inte har bilen som säkerhet. Du har alltså fler finansieringsalternativ hos banken än hos bilhandlaren.
• Du kan köpa bilen privat. Tar du ett lån utan säkerhet kan du köpa bilen privat om du vill.

Nackdelar med billån från en bank

• Räntan kan bli högre. Ett lån utan säkerhet från banken innebär i regel högre ränta än om du följer restriktionerna hos en bilhandlare och ett lån med bilen som säkerhet.

Får jag bäst ränta hos bank eller bilhandlare?

Det är omöjligt säga var just du får den bästa räntan. Det avgörs alltid utifrån just dina ekonomiska förutsättningar.

Ett tips är att jämföra den effektiva räntan med den som olika banker respektive bilhandlaren kan erbjuda. Den effektiva räntan räknar in alla avgifter du får betala för lånet.

Tips! Räkna med att räntan kan gå upp under tiden som ditt billån gäller. 4–5 extra procent i ränta är bra att ha marginal för.

Sedan kan du också titta på den nominella räntan och de andra avgifterna uppdelade för sig, för att se var skillnaderna ligger. Skiljer det mycket mellan den nominella räntan och den effektiva räntan? Då kanske långivaren tar ut högre administrativa kostnader för lånet.

Tänk också på att se på den totala kostnaden över hela lånetiden. Bara för att exempelvis en bilhandlare har extra bra ränta första månaderna betyder det inte att det är fördelaktigt hela resten av låneperioden.

Tips för att få den bästa räntan på billån

• Jämför räntorna med varandra. Kolla dina möjligheter hos både bilhandlare och bank, och gärna hos flera olika banker. Var kan du få det lägsta erbjudandet utifrån samma förutsättningar?
• Kolla räntan på lång sikt – inte kampanjränta. Många gånger kan du bli erbjuden extra låg ränta den första delen av lånetiden. Låt dig dock inte lockas av det utan att ta reda på vad lånet kostar dig på längre sikt.
• Titta på effektiva räntan. Den effektiva räntan är den totala kostnaden för lånet, även inräknat sådant som uppläggningsavgift. Du har alltid rätt att få veta den effektiva räntan, och det är den som ger dig bäst bild av verkligheten.
• Fundera på om avgifterna är rimliga. Titta även på den nominella räntan, uppläggningsavgift och andra avgifter var för sig. Är det någon av dem som drar iväg underligt mycket?