Vad är ett billån med restvärde?
Ett billån med restvärde innebär att du inte betalar av hela bilen inom den bestämda återbetalningstiden. I stället beräknar bilhandlaren vad bilen förväntas vara värd när återbetalningstiden är slut. Under låneperioden amorterar du bara för bilens värdeminskning.
När avbetalningstiden för lånet är slut kvittas bilens restvärde mot den skuld som kvarstår på lånet.
Eftersom du inte behöver amortera på hela köpesumman blir ett billån med restvärde ofta billigare än ett vanligt billån. Ett billån med restvärde passar bra för de som vill byta bil ofta.
Hur beräknas restvärdet?
Det är svårt att beräkna restvärdet eftersom det styrs av flera olika faktorer. Det kan vara svårt att säga hur mycket en bil är värd vid avtalstidens slut.
Några faktorer som avgör bilens restvärde är
- Ålder
- Slitage
- Antal körda mil
- Bilmodell
Vad händer om den faktiska värdeminskningen inte stämmer med det beräknade restvärdet?
Restvärdet som bilhandlaren beräknar är bara en uppskattning. Det är inte säkert att den faktiska värdeminskningen motsvarar det beräknade restvärdet. Därför kan du få pengar över eller behöva betala pengar när lånet har gått ut.
Exempel: Du köper en bil för 100 000 kronor. Det görs upp en amorteringsplan på 36 månader. Efter 36 månader förväntas bilen vara värd 50 000 kronor.
Beroende på hur den faktiska värdeminskningen ser ut finns det tre möjliga scenarion
- Restvärdet är 50 000 kronor enligt de beräkningar som gjordes när bilen köptes. Bilen kan kvittas mot skulden på 50 000 kronor.
- Restvärdet är lägre än bilens faktiska värde efter tre år. Om bilen är värd 75 000 kronor kan du lösa skulden på 50 000 kronor och ändå ha 25 000 kronor över att lägga på en ny bil.
- Restvärdet är högre än vad bilen faktiskt är värd. Bilen har minskat mer i värde än vad man beräknade. Bilen är värd 30 000 kronor istället för 50 000 kronor. Det betyder att du måste lägga till 20 000 kronor för att lösa din skuld.
Vad är garanterat restvärde?
Garanterat restvärde är ett pris som bilhandlaren lovar att köpa tillbaka bilen för när tiden för lånet har gått ut. Det är inte alltid bilhandlaren erbjuder ett garanterat restvärde, men vissa kan göra det.
Men även om bilhandlaren har lovat att köpa tillbaka bilen för ett visst belopp kan det finnas avtal om i vilket skick bilen ska återlämnas. Garanterat restvärde gäller inte om bilen har blivit misskött.
Fördelar med ett billån med restvärde
Om du har en tillräckligt stor kontantinsats eller en bil som du kan byta in för att kunna ta ett billån är det bra med ett billån med restvärde.
- Låg månadskostnad. Eftersom du bara betalar värdeminskningen på bilen är ett billån med restvärde billigare än ett klassiskt billån.
- Alltid ny bil. Billån med restvärde passar dig som ofta vill byta bil. Eftersom du alltid har en ny bil undviker du dessutom onödiga kostnader för reparationer och service.
- Flera garantier och lägre försäkringskostnad. Billån med restvärde har oftast fler garantier som gör att du kan sänka försäkringskostnaderna. Eftersom vagnskadegarantin ingår i ett par år på nya bilar behöver du egentligen bara teckna en halvförsäkring. På så vis får du en lägre försäkringskostnad.
- Flexibelt efter lånetiden. När tiden för lånet har löpt ut kan du välja mellan att behålla bilen och lösa lånet eller köpa en ny bil och förlänga lånet. Om du köper en ny bil räknas det ut ett nytt restvärde på den nya bilen.
Nackdelar med ett billån med restvärde
Det finns några nackdelar med att ta ett billån med restvärde.
- Kräver kontantinsats. När du tecknar ett lån med säkerhet måste du själv betala en kontantinsats. På billån är kontantinsatsen minst 20 procent.
- Du kan bara köpa bil från bilfirma. Du kan bara köpa bil av en legitimerad bilfirma. Du kan alltså inte köpa en bil från en privatperson.
- Bilen är säkerheten för lånet. Eftersom bilen är säkerheten för lånet måste du betala tillbaka hela lånesumman om bilen säljs. Om restvärdet är mindre än beräknat måste du betala mellanskillnaden. Om du hade haft ett privatlån hade du kunnat behålla lånet oavsett om bilen sålts eller inte.
- Kortare amorteringstid. När du tar ett billån med restvärde är löptiden oftast max 5 eller 7 år, jämfört med ett privatlån där löptiden kan vara upp till 12 eller 15 år.
Vad händer när lånet går ut?
När löptiden på lånet har gått ut och det är dags att lämna tillbaka bilen har du tre val.
- Lös lånet och behåll bilen. Om du vill behålla bilen kan du lösa lånet genom att betala av restvärdet med egna pengar. Då löser du lånet och får behålla bilen.
- Förläng löptiden på lånet. Det går att förlänga amorteringstiden på lånet. Om du vill förlänga lånet kommer bilen att få ett nytt restvärde. Det nya restvärdet baseras bland annat på den nya löptiden, bilens skick och hur långt bilen har gått.
- Köp en ny bil. När löptiden har gått ut kan du välja att lämna tillbaka bilen och byta till en nyare modell. Fördelen med restvärde är att månadskostnaden blir lägre eftersom bilen lämnas tillbaka efter ett par år enligt överenskommelse.
